Как ни странно, но на сегодняшний день получить кредит у банка для индивидуального предпринимателя остается проблемой. Предприниматель может рассчитывать на получение кредита лишь в тех банках, где функционируют специальные программы по кредитованию малого и среднего бизнеса.
Происходит это из-за того, что банки-кредиторы в основном заточены на выдачу ссуд для физических и юридических лиц. Для первых важна справка о доходах и трудовая книжка, для вторых – ведение бухгалтерского учета (отражение дохода и оборота).
Условия кредитования для учредителя ООО, как физического лица, также более гибкие по сравнению с условиями для ИП. В этом случае заемщик может предоставить в качестве обеспечения поручительство юридического лица, учредителем которого он сам является. Индивидуальному предпринимателю же потребуется обеспечить заемные средства товарами или личным имуществом.
Банки не любят связываться с ИП, главная причина этого — форма налоговой отчетности. В основном это ЕНВД и УСНО. Многие банки попросту не кредитуют предприятия и ИП, использующие «вмененку», которая не привязана ни к доходам, ни к расходам предпринимателя. А если и кредитуют, то предъявляют очень жесткие требования к отчетности. Ну а банков, которые готовы принимать управленческую отчетность и «черную» бухгалтерию, — и вовсе единицы.
Впрочем, спрос на кредиты со стороны предпринимателей велик, а где есть спрос, есть и предложение. Главное внимательно отнестись к базовым требованиям кредиторов.
Основные условия— индивидуальный предприниматель должен вести свою деятельность не менее года и бизнес должен быть прибыльным. Важную роль традиционно играет кредитная история: при наличии просрочек по действующим или погашенным кредитам обращаться за новым займом практически не имеет смысла, отказ последует наверняка.
Мало шансов и на получение кредита без материального обеспечения. Беззалоговое кредитование индивидуальных предпринимателей существует, только вот в качестве обеспечения так или иначе выступит товар в обороте, и сумма кредита в этом случае будет минимальна.
Наиболее предпочтительным видом залога является любая ликвидная недвижимость, в залог также берут оборудование и транспорт. При этом кредит выдается на сумму до 50-60% от стоимости предоставленного залога.
Стоимость кредитов для ИП остается высокой по сравнению с простыми физическими лицами. Средняя ставка держится на уровне 23% годовых для кредитов с залогом и 30% для беззалоговых займов. С учетом банковских комиссий и дополнительных затрат эффективная ставка колеблется от 35% до 40% годовых.
В некоторых банках существует даже внутреннее распоряжение не кредитовать сотрудников ИП на крупные суммы.
Таким образом, основным каналом кредитования ИП может послужить кредитование коммерческими банками, которые включены в государственную программу содействия кредитованию малого бизнеса.
Такие организации, как «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса» предоставляют поручительства (обеспечивает залог) по кредитным обязательствам субъектов малого предпринимательства перед банками.
Процедура получения поручительства крайне проста и не требуется предварительного обращения в Фонд. Решение о выдаче поручительства принимается всего в течение нескольких дней после поступления заявки в Фонд. Предпринимателю не нужно дополнительно собирать пакет документов, а достаточно обратиться в банк и при возникновении ситуации с недостаточностью залога воспользоваться гарантией такого фонда.
Конечно, фонды не работают со всеми подряд, у них есть определенные критерии, основной из которых — осуществлять хозяйственную деятельность не менее 3 месяцев.
Надо иметь ввиду, что фонды не предоставляют малому предприятию иных преимуществ при получении кредита, чем предоставление дополнительной гарантии в виде поручительства. Так что процентная ставка останется относительно высокой. И конечно же фонды не работают бесплатно.
Так вот если предпринимателю, у которого есть свое дело, получить заемные средства бывает очень сложно, то гражданину, который только собирается открыть бизнес, это сделать еще сложнее.
Здесь опять может прийти на помощь государство. На уровне регионов существуют специальные программы, в качестве грантов и субсидий начинающим предпринимателям на создание собственного бизнеса.
В соответствии с программами начинающий бизнесмен подает анкету и выписку из единого государственного реестра юридических лиц или индивидуальных и проходит краткосрочное обучение в виде семинаров. После необходимо подготовить бизнес-план и представить его в исполнительный орган местной власти для рассмотрения комиссией.
В случае одобрения бизнес-проекта, предприниматель получает возможность субсидировать уже произведенные затраты в определенном объеме. То есть предприниматель приступает к реализации своего бизнес-плана, используя собственные средства, и только по предъявлении финансовых документов, подтверждающих фактические расходы, получает возможность субсидировать часть своих затрат.
Существуют даже такие программы, как возмещение уплаты процентов по кредиту, предоставленного для предпринимательской деятельности. В рамках данной программы из государственного бюджета предприятию компенсируется часть расходов, связанных с получением кредита в коммерческом банке, в том числе частичное субсидирование процентной ставки по кредиту, получаемому субъектом малого предпринимательства для приобретения арендуемого им здания (помещения) на аукционе, а также иные расходы, связанные с получением кредита.
Все, конечно, зависит от региона и желания развивать малый бизнес на местах.
Субсидию будущему предпринимателю есть возможность получить сразу благодаря программе «Помощь начинающим предпринимателям», которая реализуется через центры занятости населения. Федеральный бюджет в это случае выделяет субсидии в размере 12-кратной максимальной величины пособия по безработице (почти 60 тыс.рублей),но увеличенной на ту же сумму за каждое дополнительно созданное рабочее место для безработного гражданина.
Чтобы получить эти средства необходимо состоять на учете в центре занятости населения в качестве безработного. После собеседования и тестирования для оценки степени готовности к осуществлению предпринимательской деятельности необходимо подготовить бизнес-план.
Если Вы решите заняться предпринимательством, зарегистрируетесь в налоговом органе в качестве юридического или физического лица, то будете сняты с учета в качестве безработного.
Предоставив в течение месяца после регистрации в налоговой в центр занятости копии свидетельства о государственной регистрации, свидетельства о внесении записи в единый государственный реестр, можно заключить договор с центром занятости на оказание финансовой помощи на возмещение расходов, связанных с подготовкой документов, оплатой государственной пошлины, оплатой нотариальных действий и услуг правового и технического характера, на приобретение бланочной документации, изготовление печатей и штампов.
Выплачевается безвозмездная субсидия на условиях осуществления предпринимательской деятельности не менее одного календарного года, предоставления в центр занятости населения в течение месяца после перечисления субсидии отчета с приложением копий документов, подтверждающих целевое использование средств, а в дальнейшем ежеквартального предоставления сведений о развитии бизнеса.
Право на это предоставляется только один раз.
Существует, правда, небольшая проблема с присвоением статуса безработного. Дело в том, что когда встаешь на биржу труда в течении определенного времени дают рабочии вакансии. Необходимо их все обойти и получить отказ в письменной форме, что бывает довольно проблемотично, так как многим предприятиям нужны работники на малооплачиваемые должности и так просто отказываться от них предприятия не захотят.
